Tất tần tật về mô hình thanh toán A2A

Thanh toán trực tuyến đang ngày càng phát triển trong thị trường tài chính số với sự xuất hiện của của mô hình thanh toán A2A. Tuy nhiên, với nhiều doanh nghiệp, đây còn là mô hình tương đối mới lạ và chưa có độ nhận diện cao. Vì vậy qua bài viết sau, chúng tôi sẽ giải thích cho bạn về mô hình này và gợi ý các cổng thanh toán vận hành theo mô hình A2A.

Mô hình thanh toán A2A là gì?

Mô hình A2A (Account-to-Account) ra đời khi các ngân hàng Việt Nam bắt đầu mở Open Banking API cho bên thứ ba.

Đây là mô hình thanh toán mà tiền được chuyển thẳng từ tài khoản ngân hàng của người mua sang tài khoản của người bán thông qua kết nối Open API với ngân hàng, loại bỏ khâu trung gian trong quá trình giao dịch. 

Phân biệt mô hình thanh toán A2A với mô hình thanh toán trung gian

Hiện nay, các cổng thanh toán tại Việt Nam chủ yếu vận hành theo hai mô hình: Cổng thanh toán trung gian và Cổng thanh toán trực tiếp (A2A). Vậy mô hình thanh toán A2A khác biệt ở đâu và có những ưu điểm, hạn chế nào?

Tiêu chí	Mô hình thanh toán A2A	Mô hình thanh toán trung gian
Quy trình giao dịch	Tiền được chuyển thẳng vào tài khoản ngân hàng doanh nghiệp ngay khi khách hàng chuyển khoản	Giao dịch được xử lý thông qua một đơn vị trung gian trước khi tiền được chuyển về tài khoản của doanh nghiệp
Chu kỳ nhận tiền	Ngay lập tức	Theo chu kỳ T+ (tính theo ngày)
Chi phí	Thấp hơn, thường chỉ yêu cầu phí cố định nhỏ thay vì % giá trị giao dịch	Cao hơn, thường yêu cầu phí cố định và % giá trị giao dịch
Thủ tục đăng ký	Dễ dàng, nhanh chóng	Phức tạp
Phương thức thanh toán	Chủ yếu nội địa	Nội địa và quốc tế
Ngân hàng liên kết	Chưa đa dạng	Đa dạng

Từ bảng so sánh trên, có thể nhận thấy mô hình thanh toán A2A có lợi thế hơn mô hình trung gian trong việc giảm chi phí giao dịch, nhận tiền tức thời và đơn giản hóa quy trình triển khai cho doanh nghiệp. Song vẫn còn những hạn chế nhất định. 

Doanh nghiệp nên phân biệt kỹ hai loại mô hình này để lựa chọn cổng thanh toán tương thích với quy trình vận hành của mình.

Các loại thanh toán A2A

Tùy vào mục đích sử dụng, hiện nay có 5 loại hình thanh toán A2A:

Doanh nghiệp với doanh nghiệp (B2B)

Trước hết, A2A có thể hỗ trợ giao dịch giữa các doanh nghiệp. Nhà cung cấp có thể nhận thanh toán từ khách hàng cho các dịch vụ hoặc sản phẩm bằng chuyển khoản A2A. Các công ty cũng có thể sử dụng khoản thanh toán A2A để thanh toán cho các nhà thầu hoặc nhà cung cấp dịch vụ cho công việc của họ. 

Doanh nghiệp tới người tiêu dùng (B2C)

Các doanh nghiệp cũng có thể sử dụng thanh toán A2A để thanh toán trực tiếp cho khách hàng của mình. Chẳng hạn như trả lương cho nhân viên, hóa đơn của nhà cung cấp, hoàn lại tiền cho khách hàng hoặc giải quyết yêu cầu bảo hiểm.

Giao dịch ngang hàng (P2P)

Thanh toán A2A cho phép chuyển tiền trực tiếp giữa các tài khoản ngân hàng của cá nhân, kể cả bạn bè, gia đình hoặc bất kỳ ai khác để phân chia chi phí, hóa đơn hoặc hoàn trả các chi phí chung mà không cần xử lý tiền mặt.

Người tiêu dùng với doanh nghiệp (C2B)

Thanh toán A2A cho phép người tiêu dùng cá nhân thanh toán trực tiếp cho doanh nghiệp. Điều này có thể liên quan đến việc thanh toán hóa đơn tiện ích, phí đăng ký hoặc mua các mặt hàng trực tuyến, tất cả đều thông qua chuyển khoản A2A.

Me2Me

Các cá nhân và doanh nghiệp có thể sử dụng thanh toán A2A để chuyển tiền giữa các tài khoản ngân hàng của họ tại các tổ chức tài chính khác nhau. Điều này có nghĩa là chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm ở một ngân hàng khác hoặc tổng hợp tiền từ nhiều tài khoản một cách dễ dàng hơn.

Các cổng thanh toán vận hành theo mô hình A2A

Tingee Pay-by-Bank

Cổng thanh toán Tingee Pay-by-Bank là một trong những đơn vị tiên phong khai thác mô hình Pay-by-Bank tại Việt Nam.

Ưu điểm

• Kết nối trực tiếp với hơn 15+ ngân hàng lớn tại Việt Nam
• Mọi giao dịch đều được chính chủ xác thực sinh trắc học trên app ngân hàng, gần như loại bỏ rủi ro gian lận thẻ và đòi hoàn tiền – lợi thế lớn cho ngành hàng số, vé, nạp game.
• Trải nghiệm “một chạm”, tinh giản các khâu đăng ký 
• Có sẵn SDK, Webhook chuẩn và môi trường Sandbox; đội phát triển có thể đưa tính năng lên môi trường live trong vài tuần, thủ tục onboarding cho merchant đơn giản.
• Hỗ trợ thanh toán trên web/app, QR động tại quầy, hay link qua SMS/chat, đồng thời tự động gạch nợ vào hệ thống kế toán/ERP.

Nhược điểm

• Thương hiệu còn trẻ, là giải pháp thế hệ mới
• Yêu cầu khách có app ngân hàng, đã cài Mobile Banking để trải nghiệm luồng một chạm; tuy nhiên với tỷ lệ phổ cập tài khoản và app ngân hàng tại Việt Nam đã vượt mốc rất cao, rào cản này gần như không đáng kể.

PayOS

PayOS là cổng thanh toán đầu tiên tại Việt Nam sử dụng mô hình thanh toán A2A, được phát triển để chuyên phục vụ các startup, SME và doanh nghiệp công nghệ. 

Ưu điểm

• Dễ tích hợp.
• Hỗ trợ doanh nghiệp công nghệ và startup.

Hạn chế

• Chưa đa dạng ngân hàng kết nối.
• Doanh nghiệp cần liên hệ trực tiếp để nhận báo giá theo quy mô giao dịch.

SePay

SePay một nền tảng công nghệ tài chính cung cấp cổng thanh toán và tự động hóa quy trình nhận tiền qua chuyển khoản ngân hàng với dịch vụ nổi bật là webhook nhận biến động số dư, đối soát giao dịch và xác nhận thanh toán tự động.

Ưu điểm

• Chi phí không quá cao, mô hình tập trung vào phí dịch vụ thay vì phí % giao dịch.
• Tự động xác nhận chuyển khoản.
• Dễ tích hợp với các phần mềm khác như WordPress, Haravan, Sapo..

Hạn chế

• Chưa đa dạng ngân hàng kết nối

Trên đây là toàn bộ những thông tin về mô hình thanh toán A2A. Như vậy, với những doanh nghiệp ưu tiên tốc độ, chi phí và trải nghiệm người dùng, A2A là một mô hình rất đáng đầu tư.

Nếu có thêm bất kỳ thắc mắc gì, hãy để lại ngay thông tin TẠI ĐÂY để được tư vấn chi tiết.